Il settore del recupero crediti è in crescita a due cifre rispetto all’anno precedente.

Secondo i dati riportati dal Corriere della sera del 17/05/2019, ripresi dalla Associazione di categoria (UNIREC), l’incremento è pari al 18%.

Tale dato trova giustificazione soprattutto nella crescita esponenziale delle sofferenze in generale e dei crediti deteriorati in particolare, tanto è vero che oggi giorno il solo parlare di recupero crediti equivale a collegare il discorso al settore bancario e, con esso, al significato dei crediti NPL posseduti all’interno dei loro asset dalle banche , piccole e grandi che siano,  per svariati miliardi di €  (oltre 350 mld secondo Banca d’Italia -marzo 2019).

Oltre a questo dato, altra fonte che certifica il “salto a due cifre” del settore, è rappresentato dai dati provenienti dal mercato delle utilities.

Incremento che spinge sempre più ad attenzionare e a confrontare le due tipologie di crediti (utilities e bancari) poiché sempre più somiglianti gli uni con gli altri, non solo nelle loro intrinseche caratteristiche, ma pure nelle loro essenziali fasi di gestione.

Affinita’ e Corrispondenza

Appare evidente ad una prima analisi come la composizione dei crediti delle Utilities assomiglino con caratteristiche sempre più evidenti a quelli bancari, a causa di alcuni aspetti singolari, tra cui:

a)       la classificazione dei crediti:

• Utenti Privati
• Utenti business
• Utenti Istituzionali (essenzialmente Pubblica amministrazione: Scuole, Ospedali, caserme ecc)

b)      la crescita esponenziale delle morosità

c)       la gestione del credito:

• Solleciti epistolari
• Solleciti telefonici (Phone Collection)
• Tentativi di recupero crediti al domicilio
• Recupero giudiziale
• Cessione del credito

Risulta essere ancor più indicativa la comparazione delle performance tra le due tipologie di crediti che, ad eccezione di insoluti di utenze attive, “business” e “privati-residenziali”, difficilmente supera le due cifre.

Non meravigliano dunque i risultati forniti da Associazioni di Categoria e di Consumatori che stimano performance di recuperato pericolosamente al ribasso e a livelli sconosciuti fino a qualche anno fa.

Tralasciamo l’approfondimento relativo ai crediti bancari, poichè presentano diverse sfaccettature che rendono l’argomento complesso e meritevole di separata  analisi.

Inoltre, l’attuale congiuntura economica porta le Banche a valutare diversamente   le necessità di recupero di efficienza gestionale richiesta, specie per poter riequilibrare i propri indicatori economico-finanziari.

In tale ambito, non meravigliano specifiche scelte di politica sui crediti che possano garantire benefici immediati (cessioni) a discapito di interventi esattoriali, i cui risultati poco performanti sono spesso la conseguenza di vincoli operativi e gestionali imposti (durata dell’affido, vincoli economici, modalità gestionali ecc) che riducono enormemente l’efficacia dello strumento esattoriale.

Considerare che i mancati o ridotti recuperi siano attribuibili all’agenzia di recupero crediti è per certi aspetti effimero e comunque parziale, poiché quasi sempre i presupposti di recupero vengono condizionati   fin dalla stesura del “modus operandi”, raramente improntato ad una ampia  autonomia operativa e gestionale, presupposti questi per  far emergere la reale capacità di ottenere risultati dell’Agenzia di recupero.

La mancanza di una corretta procedura compromette la tempestività e la coerenza degli interventi del Service e mina alla base la recuperabilità del credito.

Considerazioni operative

Ancora oggi persiste una considerazione alquanto disomogenea relativa l’impiego di agenzie di recupero crediti come partner professionale nella gestione degli insoluti.

Tanto vero che le maggior parte delle Banche e alcune società di Utilities utilizzano le agenzie di recupero crediti per lo più come “esattori” per l’incasso di un importo precostituito, senza riconoscere quella necessaria autonomia lavorativa (invio di Atto di mora, rilascio di relativa liberatoria, ecc ecc ) ed economica (applicazione di diritti e spese al debitore e commissioni a risultato assicurato) depotenziandola di fatto di quell’efficacia professionale necessaria per assicurare risultati decisamente più performanti.

Considerare il comparto del recupero crediti come una sorta di strumento limitato al solo incasso di un importo precostituito, limita l’impegno professionale e dequalifica l’intervento esattoriale come professione a “basso valor aggiunto”, identificandola come un’attività indeterminata e pertanto poco remunerata.

Questa considerazione porta ad evidenziare la necessità di una sorta di  change management dell’intera filiera del recupero crediti   che contempli , da un lato, il ricorso al recupero domiciliare del credito con Esattori professionisti, formati e ben preparati e, dall’altro, la cognizione che la professionalità di un service  ha sempre un costo.

E che tale prezzo non può essere predeterminato e imposto, bensì misurato e retribuito con i risultati raggiunti.

Note finali

Recuperare somme di danaro può essere un’attività semplice o difficile , dipende ovviamente  da diversi fattori  e non solamente dalla disponibilità economica o dalla volontà di adempiere dell’interlocutore.

L’esperienza professionale di oltre 30 anni conferma che una corretta impostazione degli obiettivi che si vogliono raggiungere contribuisce a realizzare più facilmente i risultati auspicati.

Considerare il service non più solo come un “fornitore di attività di recupero” bensì come un “business partner” che con il proprio know how formativo mette a disposizione Esattori professionisti a tempo pieno, formati e specializzati nel recupero domiciliare dei crediti, crea le condizioni per un diverso valore aggiunto, premessa per ottenere risultati decisamente più performanti  di quelli fin qui ottenuti con altre modalità d’incasso e di recupero crediti, tra cui interventi di esattori diversamente qualificati.

Formazione delle risorse professionali, costituisce l’eccellenza nel settore del recupero crediti e rappresenta un requisito essenziale e fondamentale del processo di miglioramento che deve essere accompagnato congiuntamente alla capacità dell’azienda creditrice stessa, di essere ricettiva e orientata al cambiamento.

Conclusioni

L’Esazione domiciliare emerge come uno degli strumenti di carattere tattico e strategico tra i più interessanti e ha registrato negli ultimi anni  una notevole evoluzione professionale.

Le competenze raggiunte attraverso una formazione professionale erogata a sostegno delle mutate esigenze di un mercato sempre più necessitato e bisognoso di risultati, assicura  non solo il rispetto scrupoloso della privacy ma pure nuove soluzioni e opportunità professionali, come diretta conseguenza dell’attività di recuperi crediti, tra cui:

-la verifica dell’effettiva residenza o utenza del debitore;

-il dialogo diretto con il debitore/utente cittadino con immediato ritorno di informazioni;

-la riduzione dei tempi d’incasso;

-l’incremento dei flussi attivi di cassa;

-l’opportunità di immediate deduzioni fiscali, ecc  ecc

Uno strumento professionale in grado di gestire la sempre maggiore incertezza nei pagamenti, in termini di volumi e di attività nonchè di complessità organizzativa delle imprese, specialmente se legate al  territorio  e/o  che presentano un elevato numero di clienti con importi di modesta entità.

Affidare la filiera del recupero crediti a un  “business partner” di provata esperienza permette alla società creditrice di fruire di un servizio con elevati standard qualitativi (perché erogato da specialisti) e a costi competitivi e flessibili poiché applicati solamente a risultato raggiunto.

Dr Jose Terreni –  Amministratore unico di ISI Italia srl

Questo, al fine di tutelare la pubblica sicurezza (R.D 18 giugno 1931 n.773-TULPS- e del relativo regolamento di esecuzione R.D. 6 Maggio 1940 n. 65) e, più recentemente vigilare sul fenomeno dell’usura (L.7 marzo 1996 n.108).

Pertanto, in considerazione di tali finalità, la licenza ha carattere intimamente personale, non potendo essere trasmessa né dar luogo a rapporti di rappresentanza se non con il consenso del titolare e dell’Autorità (art 8 TULPS).

Pertanto, attraverso il ricordato plesso normativo, la Legge predispone un duplice livello di controllo:

• Un primo, imputato direttamente al titolare della licenza, diretto ad una verifica dell’osservanza delle prescrizioni contenute nell’atto ampliativo;
• Un secondo, di competenza dell’Autorità di P.S. volto ad apprezzare l’operato del titolare della licenza e la liceità dell’attività esattiva.

Per cui, data la sua peculiare natura essa può essere rilasciata solo a persone fisiche in nome proprio che possiedono una serie di requisiti di buona condotta, indicati all’art.11 del TULPS.

Il controllo dell’Autorità sull’attività svolta dal titolare è duplice, non solo preventivo ovvero funzionale alla verifica delle qualità personali previste per il rilascio della Licenza, ma anche successivo, essendo svolto  a scrutinare la conformità dell’iniziativa economica intrapresa dall’interessato e dall’azienda che rappresenta con le regole poste a tutela dell’ordine pubblico, nonché l’effettivo potere di controllo ascritti al titolare della Licenza.

Quest’ultimi scopi vengono perseguiti attraverso controlli volti a verificare la sussistenza dei requisiti di Legge in capo al richiedente che potrà eventualmente utilizzare propri collaboratori purchè anch’essi in possesso dei  prescritti requisiti.

La riduzione di valore del sistema economico italiano, che in questi anni ha raggiunto livelli di arretramento impensabili fino a poco tempo fa, causerà fenomeni di recessione difficilmente reversibili.
Non è semplice mettersi al riparo in una situazione simile. È tuttavia certo che la difficoltosa reperibilità di denaro attraverso il sistema bancario nazionale rende più problematica ogni azione e ogni progetto di risanamento e sviluppo.

D’altro canto, approfittare di questa tensione finanziaria internazionale per effettuare un salto di qualità e commutare tradizionali problemi – come ad esempio i mancati pagamenti da parte di clienti insolventi – in nuove opportunità per le imprese – ripristinando così flussi finanziari interrotti – è sicuramente una opportunità da valutare molto attentamente.

Il peso dei mancati incassi

Dati ufficiali riportano cifre colossali che rappresentano i crediti iscritti a bilancio nella contabilità delle aziende italiane.
E il dato è in continua e impressionante crescita.
Va da sé che se almeno il 60% di tali crediti venisse recuperato, buona parte dei problemi legati alla mancanza di liquidità verrebbero risolti.

Tempestività dell’intervento

Affidare all’esterno il recupero dei crediti non rappresenta di per sé una efficace soluzione se si tratta semplicemente di un trasferimento di tale attività da una struttura interna ad una esterna, anche qualora quest’ultima fosse costituita da un service dedicato.
Né tanto meno è un’efficace soluzione quella di cercare di ridurre i costi sostituendo semplicemente la rigidità dei costi aziendali fissi con la flessibilità dei costi variabili.

Una modalità non vale l’altra:
è l’esattore professionista la formula vincente

La recuperabilità del credito – che si concretizza poi in una effettiva quantità di danaro recuperata – rappresenta una funzione variabile connessa sia alla capacità del debitore di dar seguito al pagamento, sia al tempo necessario per ottenerlo.
Ne deriva che il livello di recupero e il tempo necessario per conseguirlo sono strettamente legati alle modalità utilizzate, ovvero alle diverse tecniche di recupero del credito.
La crisi finanziaria generale – con il conseguente peggioramento delle condizioni economiche dei debitori – ha ridotto l’efficacia di recuperi epistolari o telefonici “fai da te”.
In tema di recupero dei crediti infatti, l’attività affidata a professionisti remunerati a risultato ottenuto comporta esiti decisamente più performanti, poiché la sistematicità del recupero ‘domiciliare’ (abitazione o azienda che sia) amplifica e personalizza la pressione sul debitore travalicando la semplice richiesta d’incasso.

Questa affermazione non deve stupire: la preparazione e la professionalità raggiunta da alcuni esperti recuperatori del credito aiuta a concertare forme di rientro compatibili con i vari interessi in gioco, non ultimo quello di evitare inutili e spesso dannosi interventi giudiziali.

Con questa consapevolezza occorre agire nel settore del recupero crediti (commerciali e non) e affidare l’esecuzione materiale dell’attività solamente a collaboratori opportunamente preparati a svolgere questa delicata e importante specializzazione professionale.

Ciò significa credere che anche nel nostro settore sia fondamentale investire in Formazione predisponendo corsi formativi mirati.